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1、銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2010年7月2021/8/141前言一、工作是什么?二、知足與不知足三、溝通合作2021/8/142第一部分銀行基礎(chǔ)知識一、什么是金融？二、從事金融活動的機(jī)構(gòu)三、什么是銀行？四、我國銀行的分類2021/8/143五、商業(yè)銀行的基本職能信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)六、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)七、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)2021/8/144八、銀行和風(fēng)險1、什么是風(fēng)險2、對風(fēng)險的處理3、銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險銀行信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等2021/8/145九、信用風(fēng)險：我國銀行業(yè)普遍面臨的最大的風(fēng)險。十、流

2、動性風(fēng)險：流動性風(fēng)險是始終伴隨銀行經(jīng)營的一種風(fēng)險，全球金融危機(jī)中致命的風(fēng)險就是流動性風(fēng)險。2021/8/146十一、市場風(fēng)險：指銀行機(jī)構(gòu)的表內(nèi)和表外頭寸因不利的市場價格變動而面臨遭受損失的風(fēng)險。引起市場風(fēng)險的主要因素有股市價格、利率、匯率商品期貨等。我國銀行業(yè)最缺少對沖手段的風(fēng)險之一農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的主要市場風(fēng)險：利率風(fēng)險2021/8/147①重新定價風(fēng)險是最主要的利率風(fēng)險，產(chǎn)生于銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外項目頭寸重新定價時間(對浮動利率而言)和到期日(對固定利率而言)的不匹配。例如XX行08年11月1日吸收100億存款，發(fā)放了100億貸款，存款為三年期定期利率3.6，貸

3、款為一年期利率5.58；假定利率不變，則接下去一年利差為1.98,凈收入1.98億。08.12.23存貸利率同步下調(diào)27BP，三年存款利率3.33，一年貸款利率5.31。則接下去一年利差為1.98,凈收入1.98億。但到了09年11月1日貸款到期重新發(fā)放，則一年期利率下行為5.31。存款未到期，利率不變，這時第二年利差為1.71,凈收入1.71億。2021/8/148結(jié)論重新定價風(fēng)險利率下行時，銀行以長期存款作為短期固定利率貸款的融資來源，則會使銀行的未來收益減少。反之則增加。利率上行時，銀行以短期存款作為長期固定利率貸款的融資來源則也會使銀行的未來收益減少。反之則增加

4、。2021/8/149②基差風(fēng)險當(dāng)一般利率水平的變化引起不同種類的金融工具的利率發(fā)生程度不等的變動時，銀行就會面臨基差風(fēng)險。即使銀行資產(chǎn)和負(fù)債的重新定價時間相同，但是只要存款利率與貸款利率的調(diào)整幅度不完全一致，就會存在基差風(fēng)險。例XX行08年11月1日吸收100億存款，發(fā)放了100億貸款，存款為一年期定期利率2.52，貸款為一年期利率5.58；銀行資產(chǎn)和負(fù)債的重新定價時間相同。假設(shè)08.12.23降息不同步，存款利率不變，貸款利率下調(diào)27BP，則這時第二年凈收入減少0.27億。2021/8/1410③選擇權(quán)風(fēng)險是指利率變化時，銀行客戶行使隱含在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)中的期

5、權(quán)給銀行造成損失的可能性。即在客戶提前歸還貸款本息和提前支取存款的潛在選擇中產(chǎn)生的利率風(fēng)險。2021/8/1411十二、操作風(fēng)險指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成的損失操作風(fēng)險的特征：風(fēng)險與收益不匹配－信用風(fēng)險和市場風(fēng)險一般都和收益成正比例關(guān)系，而操作風(fēng)險純粹意味著損失分散性－覆蓋面廣內(nèi)生性－除自然災(zāi)害、恐怖襲擊等外部事件外，大部分為內(nèi)生風(fēng)險多樣性－引發(fā)操作風(fēng)險的因素復(fù)雜多樣，既有系統(tǒng)、程序，還有人員、場所等。2021/8/1412操作風(fēng)險三個案例1、巴林銀行案2、掛失止付不及時，銀行承擔(dān)賠償責(zé)任3、客戶遭遇短信詐騙，銀行承擔(dān)損失20

6、21/8/1413十三、常見的操作風(fēng)險道德風(fēng)險執(zhí)行不力風(fēng)險、管理風(fēng)險十四、銀行如何來管理風(fēng)險2021/8/1414組織架構(gòu)2021/8/1415德清合作銀行組織架構(gòu)股東代表大會董事會監(jiān)事會行長室董事會辦公室提名與薪酬委員會風(fēng)險管理委員會關(guān)聯(lián)交易與控制委員會審計委員會營業(yè)部13家支行26家分理處綜合部人力資源部運營管理部計劃財務(wù)部市場部國際業(yè)務(wù)部風(fēng)險管理部監(jiān)察合規(guī)部審計部保衛(wèi)部財務(wù)審批委員會貸款審批委員會資產(chǎn)負(fù)債管理委員會2021/8/1416授信風(fēng)險控制流程化貸中審查貸時審核貸后檢查不良清收貸前調(diào)查放款中心貸后管理中心資產(chǎn)管理部信貸經(jīng)理客戶經(jīng)理獨立評審系統(tǒng)2021/8/

7、1417十五、臨柜一線操作禁令1、嚴(yán)禁柜員在自己簽到的終端上辦理本人的存、取款業(yè)務(wù)。2、嚴(yán)禁臨柜柜員僅憑有效身份證件的復(fù)印件開立個人存款賬戶。3、嚴(yán)禁由他人代存款人辦理存款掛失補(bǔ)單（折）手續(xù)。4、嚴(yán)禁由客戶經(jīng)理代客戶開立賬戶、辦理現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。2021/8/14185、嚴(yán)禁由客戶經(jīng)理為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）、銀行卡、印章、有價單證等。6、嚴(yán)禁將客戶的貸款資金轉(zhuǎn)入本行員工賬戶或用員工本人的賬戶代客戶歸還貸款。7、嚴(yán)禁用本行員工身份證件號碼為他人辦理開戶或用本人賬戶攬存客戶資金。8、嚴(yán)禁客戶貸款資金轉(zhuǎn)入驗資賬戶、保證金賬戶、房地產(chǎn)和第