《住房消費(fèi)信貸相關(guān)保險(xiǎn)之法律研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、住房消費(fèi)信貸相關(guān)保險(xiǎn)之法律研究開展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場發(fā)展以擴(kuò)大內(nèi)需，是我國政府為刺激經(jīng)濟(jì)增長而采取的一項(xiàng)重要舉措。由于此舉關(guān)系到住房改革的成敗和宏觀經(jīng)濟(jì)的消長，已成為備受關(guān)注的焦點(diǎn)之一。但銀行要成功推進(jìn)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就需要解決在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)中所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)。否則，在我國個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，要推進(jìn)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)面臨重重困難。自1997年由部分商業(yè)銀行啟動(dòng)住房信貸業(yè)務(wù)以來，雖然獲得了一定的發(fā)展，但由于銀行出于自身資金安全性考慮，在借款人信用缺乏有效保證的情況下，雖然有借款人的商品房抵押作為擔(dān)保，仍然對(duì)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

2、的推廣持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，在一定程度上制約了住房消費(fèi)信貸的發(fā)展。在此背景下，與住房消費(fèi)信貸相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。要消除銀行開展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的后顧之憂，就需要推出諸如住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，對(duì)住房消費(fèi)者的信用予以有效支持，以便有效地促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。一、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)及擔(dān)保我國保險(xiǎn)界對(duì)保證保險(xiǎn)的有關(guān)論著甚少，少量書籍中對(duì)此概念的介紹也頗為含混，理論上的不成熟使人們對(duì)保證保險(xiǎn)及相關(guān)問題的認(rèn)識(shí)也比較混亂。因此，有必要首先從概念界定入手，分析保證保險(xiǎn)這一概念的內(nèi)涵和外延。據(jù)《保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全書》所

3、載，“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”?！吨袊ｋU(xiǎn)百科全書》也有同樣界定。有的教科書上對(duì)保證保險(xiǎn)作了如下闡述：“保證保險(xiǎn)，這實(shí)質(zhì)是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。為兩種，一種是由保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，……另一種是信用保險(xiǎn)，是權(quán)利人投保他人的信用。”由此引出兩個(gè)問題：（1）保證保險(xiǎn)與擔(dān)保之間有何聯(lián)系？（2）保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)有何不同？（一）保證保險(xiǎn)和擔(dān)保之比較擔(dān)保合同具有如下特征：（1）擔(dān)保合同必須有三方當(dāng)事人，即申請(qǐng)人、受益人和擔(dān)保人；（2）擔(dān)保合同通常由義務(wù)人申請(qǐng)用來保障權(quán)利人的利

4、益；（3）擔(dān)保項(xiàng)下的賠償責(zé)任通常是第二性的，如被擔(dān)保人不付，可由保證人來代付；（4）在擔(dān)保項(xiàng)下，擔(dān)保人賠償后有權(quán)向被擔(dān)保人追索。而保證保險(xiǎn)的特征在《中國保險(xiǎn)百科全書》中有如下闡述：“保證保險(xiǎn)要涉及三個(gè)方面的關(guān)系，保證人即保險(xiǎn)人，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人或受益人，義務(wù)人即被保證人。在保證保險(xiǎn)中，當(dāng)保證的事件發(fā)生而權(quán)利人遭受損失時(shí)，只有在被保證人不能補(bǔ)償損失時(shí)，始由保險(xiǎn)人代為補(bǔ)償，被保證人對(duì)保險(xiǎn)人（保證人）為其向權(quán)利人支付的任何補(bǔ)償均有返還給保險(xiǎn)人的義務(wù)?！北容^保證保險(xiǎn)和擔(dān)保合同的特征，保證保險(xiǎn)體現(xiàn)著擔(dān)保的特征。同時(shí)，擔(dān)保與一般保險(xiǎn)相比，具有如下特征：（1）擔(dān)保合同必須有

5、三方當(dāng)事人：申請(qǐng)人、受益人和擔(dān)保人，每一方從一開始就知道另兩方的存在；而保險(xiǎn)合同只有兩方當(dāng)事人：投保人和保險(xiǎn)人，有時(shí)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人、受益人等，只是作為關(guān)系人存在；（2）擔(dān)保通常由義務(wù)人申請(qǐng)、付費(fèi)來保障他人（權(quán)利人）的利益；而保險(xiǎn)則是由投保人申請(qǐng)、付費(fèi)來保障自己的利益；（3）擔(dān)保所承擔(dān)的是申請(qǐng)人方面的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)所承擔(dān)的是投保人自己無法控制的、偶然的、意外的風(fēng)險(xiǎn)，投保人的故意行為屬于除外責(zé)任；（4）在擔(dān)保項(xiàng)下，擔(dān)保人賠償后有權(quán)向被擔(dān)保人（即申請(qǐng)人）追索；而保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠款是不能向被保險(xiǎn)人或投保人追索的，只是在一定條件下可向應(yīng)負(fù)責(zé)任的第三方追償；（5）擔(dān)保項(xiàng)下的賠償責(zé)任

6、通常是第二性的，即“如果被擔(dān)保人不付，我來支付”，這是由擔(dān)保合同對(duì)商業(yè)合同的從屬性所決定的；而保險(xiǎn)賠償無所謂第二性，只要符合條款規(guī)定，保險(xiǎn)人即應(yīng)從速支付；（6）在辦理擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人通常要求申請(qǐng)人出具償還保證書、第三方反擔(dān)保、或提供附屬抵押品；在辦理保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人無類似要求。需要說明的是保證保險(xiǎn)的英文“BOND”，本身也有“保證書”或“擔(dān)保函”的意思。所謂“BOND-ING”，就是辦理“擔(dān)保函”的業(yè)務(wù)，銀行稱之為“保函業(yè)務(wù)”。保證保險(xiǎn)雖有擔(dān)保特征但又不同于銀行保函，其業(yè)務(wù)范圍、條件、手續(xù)、程度、收費(fèi)等方面均有差別，保證保險(xiǎn)只是在傳統(tǒng)上或依照有關(guān)法律規(guī)定保

7、險(xiǎn)公司可以辦理的一種特殊的擔(dān)保函。由上可知，保證保險(xiǎn)是一種由保險(xiǎn)公司開展的具有擔(dān)保特征的特殊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)之比較廣義的保證保險(xiǎn)提供兩個(gè)方面的保證：應(yīng)被保證人要求向權(quán)利人保證其信用和根據(jù)權(quán)利人要求保證被保證人的信用。二者存在嚴(yán)格的區(qū)別，前者稱之為保證保險(xiǎn)，后者稱之為信用保險(xiǎn)。狹義的保證保險(xiǎn)僅指前者，本文所指的保證保險(xiǎn)是狹義的。關(guān)于信用保險(xiǎn)的性質(zhì)，理論界常常把它與保證保險(xiǎn)相提并論，均納入擔(dān)保行為。教科書上把信用保險(xiǎn)作為保證保險(xiǎn)的一種，僅把二者作保險(xiǎn)對(duì)象上的區(qū)分，甚至出現(xiàn)信用保證保險(xiǎn)這樣的名詞，實(shí)際上是不確切的。信用保險(xiǎn)具有一般保險(xiǎn)的特征與原則，

8、如信用保險(xiǎn)只有兩方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)人與被