《小額信貸的核心機(jī)制以及實踐》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、小額信貸的核心機(jī)制以及實踐小額信貸核心機(jī)制實踐　　一、小額信貸的概念　　小額信貸的貸款金額一般都在十萬元以下，一千元以上，是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。它是微小貸款在技術(shù)和實際上的延生，不需要借款人提供擔(dān)保，是以借款人的信用程度作為還款保證的，這樣就造成較大的風(fēng)險，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，才能做出借款決定。其目的是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供發(fā)展的機(jī)會，幫助其獲得生存和發(fā)展。它不僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是一種重要的扶貧方式?！　《?、小額信貸的核心機(jī)制　　小額信貸與一般的商業(yè)銀行貸款有一定的區(qū)別，我們將從其借款、還款、擔(dān)保

2、方式三個方面來探討其核心機(jī)制?！　?、團(tuán)體借款機(jī)制　　由目標(biāo)客戶自動組成一個小團(tuán)體，共同向小額貸款機(jī)構(gòu)借款，團(tuán)體之內(nèi)的成員對其他成員的違約承擔(dān)一定的責(zé)任，相當(dāng)于團(tuán)體成員之間互相為擔(dān)保，這樣就一定程度的降低了貸款機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的風(fēng)險。團(tuán)體成員在互相選擇時，已經(jīng)考慮到了各自的承擔(dān)能力，進(jìn)行了借款人的選擇，不需要貸款機(jī)構(gòu)再逐一的進(jìn)行考察判斷，降低了在客戶考察上的成本，也減少了風(fēng)險?！　?、動態(tài)激勵機(jī)制　　動態(tài)激勵機(jī)制是一種通過在合約中納入借貸雙方對未來的預(yù)期和對歷史記錄的考察，促進(jìn)借款人改善還款行為的機(jī)制。是一種有效的風(fēng)險管理手段，不論是就團(tuán)體借款還是個人借款而言，都能有效發(fā)揮作用，含有動態(tài)激勵

3、機(jī)制內(nèi)容的信貸合約應(yīng)用的更廣泛。在首次的小額度借貸業(yè)務(wù)中，可以考察借款者的信用水平，從而決定是否要繼續(xù)合作，每一次的合作都為下一次提供基礎(chǔ)，不斷的積累借款方與信用相關(guān)的內(nèi)容，形成借款人的信貸記錄，決定是否建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。依據(jù)借款人的信用來決定下一次的借款額度，即若信用表現(xiàn)良好就增加借款額，就是一種額度累進(jìn)的動態(tài)激勵機(jī)制，也有信用表現(xiàn)好只是獲得繼續(xù)合作的機(jī)會，進(jìn)行簡單的業(yè)務(wù)重復(fù)。動態(tài)激勵機(jī)制雖然能有效的控制風(fēng)險，但也受到很多條件的制約，若信貸機(jī)構(gòu)不能很好的了解借款人的信息，借款人在信用表現(xiàn)差后依然可以去其他的小額信貸機(jī)構(gòu)借款，而且也存在借款人違規(guī)流動到其他地區(qū)的現(xiàn)象?！　?、分期還款

4、機(jī)制　　小額貸款的分期還款要求借款人在短期了就開始按期的還款，以周或月為還款周期，由本金、利息、貸款時間來確定總的還款數(shù)額。分期還款機(jī)制能使資金的流動較快，信貸機(jī)構(gòu)的資金利用率提高，借出去的金額在短期內(nèi)開始收回，再次投入利用，流動率和利用率都大大提高，也就提高了信貸機(jī)構(gòu)的盈利率。盡快的開始收回資金也降低了違約風(fēng)險，反應(yīng)出借款人的經(jīng)濟(jì)情況，若不能順利的按期還款，說明借款人的資金周轉(zhuǎn)不順，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問題，對信貸機(jī)構(gòu)有一個提醒作用，可以及時對貸款計劃做出調(diào)整，最大程度的降低信貸機(jī)構(gòu)可能遇到的信用風(fēng)險，減少損失?！　?、擔(dān)保替代機(jī)制　　一般的小額信貸機(jī)構(gòu)是不要求借款人提供擔(dān)保品的，小額貸款的借

5、款人一般都不具有符合法律規(guī)定的抵押品，但是為了降低風(fēng)險，在實際操作中，小額信貸存在各種替代性擔(dān)保，這些擔(dān)保品都不符合正規(guī)銀行要求，也不受法律保護(hù)，可以是動產(chǎn)，可以是強(qiáng)制儲蓄，甚至是借款人可以預(yù)期的收入等，在借款超過一定額度后，貸款機(jī)構(gòu)往往要求借款人做出一定的還款保障行為，是另一種形式的擔(dān)保。由于小額貸款的借款對象多數(shù)較貧困，缺少正規(guī)的擔(dān)保品，擔(dān)保替代機(jī)制就是針對這一問題而出現(xiàn)的，有效的降低了信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險，從而促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，也為貧困人員提供了發(fā)展的機(jī)會?！　∪?、小額信貸的實踐　　1、發(fā)展情況　　小額信貸首先是從第三世界國家發(fā)展起來，現(xiàn)在已在各國都有了發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)制度和發(fā)展

6、水平的差異影響下，各國的小額信貸都有自己的特點，在發(fā)展起步過程和經(jīng)營運(yùn)作方式上都存在一定差異。在全球范圍內(nèi)占主要地位的主要是專職的小額信貸機(jī)構(gòu)，小額的貸款賬戶占有很大的比重，也體現(xiàn)了各國對貧困對象的扶持，而在專職的小額信貸機(jī)構(gòu)中，非政府機(jī)構(gòu)又占主要部分，說明小額信貸主要依靠外界的支持。中國是發(fā)展中國家，人口眾多，貧困對象也相對較多，從地域分布來說，亞洲的小額信貸業(yè)務(wù)量在全球范圍中占了半數(shù)以上，是組成全球小額信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵部分，占有的量大，也就說明為貧困人口提供的幫助越大，可以說小額信貸是肩負(fù)有促進(jìn)社會發(fā)展的使命的，需要依靠它來帶動貧困地區(qū)的發(fā)展，縮小貧富差距，實現(xiàn)全面進(jìn)步。　　2、主導(dǎo)

7、模式　　通過不斷的發(fā)展探索，在國際上形成了一些較成功的主導(dǎo)模式，分別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)模式、烏干達(dá)國際社會資助基金會的村銀行模式和批發(fā)機(jī)構(gòu)模式，它們都有各自較明顯的特點，在小額信貸業(yè)務(wù)上具有不同的優(yōu)勢?！　∶霞永l(xiāng)村銀行模式有分明的組織機(jī)構(gòu)，按地域范圍劃分不同的層次，貸款對象主要為婦女，并實行團(tuán)體貸款制度，在團(tuán)體中又按實際情況進(jìn)行數(shù)額和責(zé)任的劃分，對放款和還貸都進(jìn)行集中的培訓(xùn)，定期召開會議等。　　印度尼西亞人民銀行