《商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)項目一信貸從業(yè)準(zhǔn)備.pptx》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

信貸從業(yè)準(zhǔn)備項目一 項目一信貸從業(yè)準(zhǔn)備學(xué)習(xí)目標(biāo)領(lǐng)悟銀行信貸的基本概念了解信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)掌握信貸客戶經(jīng)理的職業(yè)操守工作任務(wù)根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守，說明自己能夠勝任該項工作的理由完成工作任務(wù)應(yīng)提交的標(biāo)志性成果：制作PPt，展示自己的特長和優(yōu)勢，說明自己是否能夠勝任信貸客戶經(jīng)理 項目一信貸從業(yè)準(zhǔn)備 目錄CONTENT模塊一認(rèn)知信貸工作模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)模塊三掌握信貸客戶經(jīng)理的職業(yè)操守上機(jī)練習(xí) 模塊一認(rèn)知信貸工作01銀行信貸業(yè)務(wù)的含義02貸款利率或費(fèi)率03借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)04貸款人的權(quán)利和義務(wù)05信貸的基本原則06信貸業(yè)務(wù)操作流程 一、銀行信貸業(yè)務(wù)的含義P2信貸是從屬商品貨幣關(guān)系的一種行為，具體指債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者（債權(quán)人）一定利息的信用活動。銀行信貸以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介、以社會公眾為服務(wù)對象，向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為。 一、銀行信貸業(yè)務(wù)的含義P2以銀行為中介，界定了信用形式，有別于商業(yè)信用、國家信用、民間信用、消費(fèi)信用，高利貸信用。1以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。2貨幣借貸指借貸的標(biāo)的是貨幣，不是實(shí)物。3不僅包括商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金支持，還包括對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證。4 二、貸款利率或費(fèi)率P2單利計算：利息=本金×利率×期限復(fù)利計算：利息=本金×（1＋利率）n-本金貸款利率是授信資金的價格，是一定時期投入本金數(shù)額與同期所獲得的利息數(shù)額的比率。 二、貸款利率或費(fèi)率P2單利不論借貸期限長短，僅按本金計算利息，上期本金產(chǎn)生的利息不計入下期本金計算利息。定期存款、定活兩便、零存整取、整存整取、整存零取都按單利計算。①某人借款1萬元，年利率6%，期限為2年，按單利計算，到期應(yīng)付利息為：2年利息：10000×6%×2=1200元，本息和：10000+1200=11200元②借款1萬元，年利率6%，借款期限為10個月，按單利計算，到期應(yīng)付利息為：10個月利息：10000×6%×10/12=500元，本息和：10000+500=10500元單利計息：每年利息r=本金PV×利率I本利和FV=本金PV×（1+利率I×期限n） 二、貸款利率或費(fèi)率P2復(fù)利利滾利，將每一期的利息加入本金一并計算下一期的利息。銀行活期儲蓄按復(fù)利計算，每個季度計息。例：假設(shè)10000元的存款以6%的年利率，按復(fù)利計算，2年后的本息和為：10000×（1+6%）2=11236復(fù)利計息：本利和FV=本金PV×（1+利率I）^期限n（^代表次方） 基準(zhǔn)利率：中國人民銀行規(guī)定的存貸款利率執(zhí)行利率：商業(yè)銀行對某筆貸款最終規(guī)定的利率·上浮利率上浮3%利率就是指在基準(zhǔn)利率6%的基礎(chǔ)上再多出3個百分點(diǎn)，即6%+6%×3%＝6%×(1+3%)＝6%×1.03=6.18%·下浮利率下浮5%利率//95折利率6%-6%×5%＝6%×(1-5%)=6%×0.95=5.7%二、貸款利率或費(fèi)率P2 三、借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)P2-31.合法合規(guī)、符合國家政策2.工商法人：有營業(yè)執(zhí)照且辦理了年檢事業(yè)法人：辦理了登記或備案3.合法穩(wěn)定收入來源，有還款能力；未清償?shù)挠秀y行的還款計劃；4.在貸款銀行開立基本/一般/結(jié)算賬戶；5.持有貸款卡，且經(jīng)過人行核準(zhǔn)；6.對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)總額50%；7.財務(wù)和資信狀況符合銀行要求；8.資料如實(shí)、接受監(jiān)督、按期還款法人或組織 三、借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)P2-3基本存款賬戶一般存款賬戶專用存款賬戶臨時存款賬戶·日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金收付（工資發(fā)放只能基本戶）·一個企業(yè)只能選擇一家銀行開立一個基本存款戶·先有基本存款賬戶，才能開立其他類型賬戶轉(zhuǎn)賬、借款等結(jié)算不能提取現(xiàn)金?？顚Ｓ?、專項管理（如某建設(shè)項目資金）臨時需要，到期注銷（如驗(yàn)資/增資賬戶）銀行存款賬戶分類銀行存款賬戶分類 三、借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)P2-31.合法身份證明或境內(nèi)有效居住證明；2.完全民事行為能力；3.信用良好，穩(wěn)定收入，有還款能力；4.銀行規(guī)定的其他要求。自然人完全民事行為能力人·年齡≥18歲·16歲≤年齡＜18歲，且以自己的勞動收入為主要生活來源無民事行為能力人·年齡＜8歲限制民事行為能力人·8歲≤年齡小于18歲外籍人士可以申請借款嗎？居民身份證、臨時身份證；16周歲以下的，為戶口簿；軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內(nèi)地通行證、港澳居民居住證；臺灣居民來往大陸通行證、臺灣居民居住證；外國公民，為護(hù)照。社會保障卡、駕駛證等 三、借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)P2-3可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況；在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人的權(quán)利 三、借款人的基本條件、權(quán)利和義務(wù)P2-3應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。借款人的義務(wù) 四、貸款人的權(quán)利和義務(wù)P2-3根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。依合同約定從借款入賬戶上劃收貸款本金和利息。借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人的權(quán)利 四、貸款人的權(quán)利和義務(wù)P2-3應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過六個月；國家另有規(guī)定者除外。應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。貸款人的義務(wù) 盡量減少和避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失基本原則安全性流動性效益型五、信貸的基本原則P4 按預(yù)定期限收回信貸資金，將信貸資金迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金基本原則安全性流動性效益型五、信貸的基本原則P4 利潤最大化基本原則安全性流動性效益型提高收益、降低成本加強(qiáng)管理、正確決策以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心五、信貸的基本原則P4 目錄CONTENT模塊一認(rèn)知信貸工作模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)模塊三掌握信貸客戶經(jīng)理的職業(yè)操守上機(jī)練習(xí) 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)01信貸業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)02信貸管理部門主要職責(zé)03資產(chǎn)保全部門主要職責(zé)04會計部門主要職責(zé)05國際業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)06稽核部職責(zé) 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)受理客戶貸款申請。對客戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對有權(quán)審批行(人)審批后的信貸業(yè)務(wù)，同客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同。對客戶進(jìn)行貸后管理。負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險分類的基礎(chǔ)工作、相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報表的統(tǒng)計分析和上報。會同有關(guān)部門組織、落實(shí)公司客戶代收、代付等中間業(yè)務(wù)的市場營銷。收集與本部門相關(guān)的信息資料并加以匯總分析，與有關(guān)部門共享，并及時向領(lǐng)導(dǎo)提出建議。一、信貸業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)P6客戶 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)依據(jù)法律和銀行信貸政策制度與條件，對信貸業(yè)務(wù)部門提供的客戶調(diào)查材料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，提出貸與不貸以及信貸額度、利率、還款期限、還款方式及保全措施等審查意見。對客戶部提供信貸政策制度的咨詢以及法律援助。對信貸政策和管理制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。對發(fā)放后的貸款進(jìn)行檢查。負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款風(fēng)險分類及認(rèn)定。負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測考核、金融債權(quán)的管理和風(fēng)險資產(chǎn)的處置。負(fù)責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報表的統(tǒng)計分析和上報。二、信貸管理部門主要職責(zé)P6查 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險防范工作。對風(fēng)險貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報主管行長審定。負(fù)責(zé)不良貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。三、資產(chǎn)保全部門主要職責(zé)P7 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)配合信貸、財會等部門，做好信貸資金的管理、運(yùn)作和收息、收貸、財務(wù)、費(fèi)用開支及現(xiàn)金管理工作。負(fù)責(zé)收集與本部門相關(guān)的信息資料，并加以匯總、分析，與有關(guān)部門共享，并及時向領(lǐng)導(dǎo)提出建議。四、會計部門主要職責(zé)P7業(yè)務(wù)實(shí)施/合同簽訂貸款發(fā)放后管理信用回收客戶申請與受理業(yè)務(wù)審查/業(yè)務(wù)審批業(yè)務(wù)調(diào)查資信評估 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)受理國際信貸業(yè)務(wù)申請，負(fù)責(zé)國際結(jié)算項下技術(shù)條款的審查、外匯管理政策的審查及國外代理行風(fēng)險的認(rèn)定等。例如，在信用證業(yè)務(wù)（項目六模塊三）中，國際業(yè)務(wù)部門主要工作是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見，審核客戶是否具備開證資格、開證條件及信用證條款等。五、國際業(yè)務(wù)部門主要職責(zé)P7 模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)對會計、出納、信貸等業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況和業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行稽核。對有價證券、印章、密押、重要空白憑證的保管、領(lǐng)用、使用銷號、交接情況進(jìn)行稽核。六、稽核部職責(zé)P7稽核，稽查和復(fù)核的簡稱，審計在銀行的傳統(tǒng)說法稱為稽核。審計與稽核基本上是一個意思，是指對經(jīng)濟(jì)活動的監(jiān)督檢查。 目錄CONTENT模塊一認(rèn)知信貸工作模塊二了解信貸內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)模塊三掌握信貸客戶經(jīng)理的職業(yè)操守上機(jī)練習(xí) 一、客戶經(jīng)理含義P9客戶經(jīng)理制是以客戶經(jīng)理為主體所進(jìn)行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計和營銷制度安排，是近年來我國銀行界新興的以向客戶提供高品質(zhì)、全方位金融服務(wù)為內(nèi)涵的業(yè)務(wù)拓展模式?？蛻艚?jīng)理制下的客戶經(jīng)理是指崗位職務(wù)，區(qū)別于行政職務(wù)和技術(shù)職稱，專用于在商業(yè)銀行客戶部門和客戶崗位工作的人員。其他崗位職務(wù)還有大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、綜合柜員等。 一、客戶經(jīng)理含義P9信貸業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理的工作目標(biāo)是：以優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)為手段，利用各種有效資源，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綜合收益的最大化。 二、從業(yè)基本準(zhǔn)則P91．誠實(shí)信用2．守法合規(guī)3.專業(yè)勝任4．作風(fēng)端正5．勤勉盡職6．嚴(yán)格保密7．規(guī)范操作8．公平競爭9．優(yōu)質(zhì)服務(wù)10．回避利益沖突11．嚴(yán)禁商業(yè)賄賂12．抵制內(nèi)幕交易 三、與客戶之間的關(guān)系處理P111．熟知業(yè)務(wù)2．了解客戶3．接受監(jiān)管4．遵循崗位職責(zé)5．保守客戶秘密6．執(zhí)行反洗錢制度7．禮貌服務(wù)8．提示風(fēng)險9．風(fēng)險揭示10．授信盡職11．規(guī)范投資12．嚴(yán)守禁止性規(guī)定13.把握禮物收、送尺度14．把握娛樂活動尺度 四、工作內(nèi)容P14指導(dǎo)填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務(wù)。協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進(jìn)行評定。調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度?；貜?fù)貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)。發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況。發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息。收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款。 四、工作內(nèi)容P14指導(dǎo)填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務(wù)。協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進(jìn)行評定。調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度?；貜?fù)貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)。發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況。發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息。收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款。 四、工作內(nèi)容P14信用等級核心定義評級得分（%）客戶分類AAA+實(shí)力雄厚、風(fēng)險很小95分以上（含）優(yōu)良客戶AAA實(shí)力雄厚、風(fēng)險偏低90分（含）~95分AA+實(shí)力較強(qiáng)、風(fēng)險較低85分（含）~90分AA實(shí)力中等、風(fēng)險中低80分（含）~85分A+實(shí)力中下、風(fēng)險趨升75分（含）~80分一般客戶A實(shí)力不足、風(fēng)險關(guān)注70分（含）~75分未評定B實(shí)力衰弱、風(fēng)險可疑60分（含）~70分限制客戶C實(shí)力衰竭、風(fēng)險損失60分以下或60分已上但認(rèn)定為C 四、工作內(nèi)容P14個人消費(fèi)客戶七個等級AAA、AA、A、BBB、BB、B、C個人經(jīng)營客戶四個登記AAA、AA（優(yōu)良）A（一般）B（限制） 四、工作內(nèi)容P14指導(dǎo)填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務(wù)。協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進(jìn)行評定。調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度?；貜?fù)貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)。發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況。發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息。收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款。 四、工作內(nèi)容P14指導(dǎo)填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務(wù)。協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進(jìn)行評定。調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度。回復(fù)貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)。發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況。發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息。收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款。 四、工作內(nèi)容P14指導(dǎo)填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業(yè)務(wù)。協(xié)助有關(guān)人員和部門對借款人的信用等級進(jìn)行評定。調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險度?；貜?fù)貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù)。發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營情況。發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息。收集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門起訴未落實(shí)還本付息的借款人。建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款。 五、客戶經(jīng)理具有的權(quán)利P14對轄內(nèi)貸款客戶行使獨(dú)立的業(yè)務(wù)調(diào)查權(quán)和信貸監(jiān)督權(quán)。當(dāng)本行和上級行做出的貸款決策與本人貸款調(diào)查評估意見不一致時，有保留個人意見和向上級行直至總行反映本人意見的權(quán)利。對信貸政策、制度辦法、貸款決策及客戶營銷策略擁有建議權(quán)。 六、客戶經(jīng)理工作制度P1401040302信息反饋制度意見需求要口頭/書面及時受理、通報工作日志制度每日工作日志定期/不定期檢查報告制度定期/按月向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報緊急情況隨時匯報例會制度定期組織經(jīng)驗(yàn)交流、客戶服務(wù)、營銷方案 項目一信貸從業(yè)準(zhǔn)備