《農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、2012年12月企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司xx支行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析2008年以來，受國際金融危機(jī)影響，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不利變化對小企業(yè)經(jīng)營造成較大壓力。為緩解小企業(yè)融資難的問題，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行相繼發(fā)文，強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步創(chuàng)新小企業(yè)信貸產(chǎn)品，加大信貸支持力度，改善小企業(yè)金融服務(wù)?！瘛吨袊y監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》●《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》●《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式的通知》外部環(huán)境變化企業(yè)

2、信貸業(yè)務(wù)解析本次小企業(yè)辦法的修訂工作，充分考慮了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)目前的發(fā)展?fàn)顩r，在符合外部監(jiān)管要求和相關(guān)政策制度基礎(chǔ)上，圍繞促進(jìn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控兩條主線，對辦法適用范圍、授信管理、擔(dān)保管理、業(yè)務(wù)辦理流程等方面進(jìn)行了較大的調(diào)整和改進(jìn)。本次修訂力求從小企業(yè)業(yè)務(wù)的實(shí)際出發(fā)，做到為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“量身定做”制度辦法，把握好小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的特征，在做好風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)上，不斷滿足小企業(yè)客戶多樣化的信貸需求。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析新辦法根據(jù)目前小企業(yè)規(guī)模分布特點(diǎn)和我行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，重新調(diào)整了本辦法適用的小企

3、業(yè)客戶范圍，根據(jù)授信規(guī)模結(jié)合資產(chǎn)總額、年銷售額來劃分小企業(yè)客戶。（一）小企業(yè)的基本特征為規(guī)模小，主要表現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入、從業(yè)人數(shù)等方面。原辦法對這3個(gè)指標(biāo)的規(guī)定基于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，已不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析新辦法明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要，期限一般不超過1年。對采用全額房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的小企業(yè)客戶，可辦理最長不超過3年的中期流動(dòng)資金貸款；對信用等級(jí)AA級(jí)（含）以上且采用全額房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的小企業(yè)客戶，可辦理最長不超過

4、5年的固定資產(chǎn)貸款。（二）小企業(yè)普遍生命周期短，平均壽命在3-5年；抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，宏觀經(jīng)濟(jì)及當(dāng)?shù)厥袌龅淖兓?，都?huì)對其生產(chǎn)經(jīng)營甚至生死存亡產(chǎn)生重要影響。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析新辦法規(guī)定小企業(yè)客戶的法定代表人以及主要投資人、實(shí)際控制人、關(guān)鍵管理人員有涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的，不得對其辦理信貸業(yè)務(wù)，如已辦理，須限期收回。要求同時(shí)追加小企業(yè)客戶主要投資人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證擔(dān)保（僅限于主要投資人或?qū)嶋H控制人為自然人的客戶)。（三）公司治理結(jié)構(gòu)不完善，制度體系不成熟。小企業(yè)一般執(zhí)行家長制管理，大小事宜都由企業(yè)主負(fù)責(zé)，

5、業(yè)務(wù)決策不經(jīng)過規(guī)范的流程，企業(yè)發(fā)展與股東經(jīng)營能力、綜合素質(zhì)、家庭、健康狀況高度相關(guān)。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析新辦法更加重視小企業(yè)客戶非財(cái)務(wù)因素分析。在風(fēng)險(xiǎn)判斷的相關(guān)規(guī)定中，改變主要依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的傳統(tǒng)做法，抓住小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，重點(diǎn)從企業(yè)主個(gè)人情況、企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)情況（包括房產(chǎn)、固定資產(chǎn)、存貨等）以及企業(yè)生產(chǎn)銷售的相關(guān)信息入手，突出對“三品”、“三表”等非財(cái)務(wù)因素的分析，提高風(fēng)險(xiǎn)分析的可操作性和有效性。（四）公司財(cái)務(wù)管理較混亂，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范。企業(yè)缺乏相對獨(dú)立、規(guī)范的財(cái)務(wù)部門，企業(yè)與股東個(gè)人資產(chǎn)、收入等方面沒有明確界限，

6、公私混用較為常見，為避稅而改動(dòng)報(bào)表的情況時(shí)有發(fā)生。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。鑒于小企業(yè)普遍擔(dān)保難的問題，新辦法對擔(dān)保管理進(jìn)行了較大幅度的調(diào)整，放寬了部分擔(dān)保規(guī)定，并新增了多戶聯(lián)保、信用貸款等。（五）小企業(yè)擔(dān)保能力較弱，鑒于小企業(yè)規(guī)模較小，土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)較少，難于為貸款提供足值有效的抵質(zhì)押擔(dān)保。這也是當(dāng)前中小企業(yè)融資難的重要原因。新辦法規(guī)定低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)和簡式快速貸款業(yè)務(wù)可免評(píng)級(jí)，加快小企業(yè)業(yè)務(wù)的辦理速度。為提高辦理效率，新辦法對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，如要

7、求執(zhí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”流程，明確評(píng)級(jí)授信可與用信一并進(jìn)行等。（六）小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具備“短、頻、急”的顯著特點(diǎn)，單筆融資額度較小，時(shí)效性要求很高，臨時(shí)性及短暫性的信貸需求較為常見。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析新辦法的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為：①單戶授信總額3000萬元（含）以下和資產(chǎn)總額5000萬元（含）以下的企業(yè)；②或授信總額3000萬元（含）以下和年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)。辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，若客戶資產(chǎn)規(guī)模超5000萬元或銷售收入超8000萬元，但授信總額未超3000萬元的，仍適用新修訂的小企業(yè)辦法。以

8、下客戶不適用小企業(yè)辦法：（一）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；（二）項(xiàng)目法人；（三）集團(tuán)成員企業(yè)（集團(tuán)合并指標(biāo)符合上述標(biāo)準(zhǔn)的仍適用本辦法）。（四）存量大中型企業(yè)客戶由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小而符合小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為小企業(yè)，貸后管理工作仍由原客戶部門進(jìn)行。企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解析采取本辦法須提供經(jīng)審計(jì)且出具標(biāo)準(zhǔn)無保留意見財(cái)務(wù)報(bào)表對于有穩(wěn)定銷售收入（或營業(yè)收入，下同）的小企業(yè)客戶，可以依據(jù)授信月份之前1