《電子貨幣的現(xiàn)狀與未來(lái)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、電子貨幣的現(xiàn)狀與未來(lái)電子貨幣作為貨幣的一種新形式的發(fā)展，一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)名詞，近幾年已逐漸廣泛地用于人們的經(jīng)濟(jì)生活中。電子貨幣從實(shí)驗(yàn)室脫穎而出而走向市場(chǎng)至今已將近20年，雖然在整個(gè)支付系統(tǒng)中僅占微小的份額，但電子貨幣的發(fā)展前景仍是不容小噓的?，F(xiàn)在就讓我們逐步走近這個(gè)即熟悉又陌生的領(lǐng)域，去探知認(rèn)識(shí)電子貨幣的昨天今天和未來(lái)?！‰娮迂泿诺母拍蠲绹?guó)后現(xiàn)代小說(shuō)家WilliamGibson在其1984年出版的小說(shuō)Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念，以及這一未來(lái)空間對(duì)人類生活的影響。他指出：“Cyberspace是人們和銀行

2、打交道的地方。它事實(shí)上已是銀行保存你的錢(qián)財(cái)之處，因?yàn)镃yberspace的一切都是直接的電子交換?！彪娮迂泿啪褪沁@種電子交換的載體。由于其發(fā)展時(shí)間較短，有關(guān)電子貨幣的定義至今尚未統(tǒng)一。不過(guò)一般來(lái)說(shuō)，是指在電子技術(shù)的支持下，能夠在交易或消費(fèi)過(guò)程中充當(dāng)“支付”職能的貨幣替代品。國(guó)際清算銀行（BIS）1996年10月的報(bào)告和歐洲央行(ECB)1998年的報(bào)告較具代表性的體現(xiàn)了電子貨幣以下幾個(gè)基本特點(diǎn)：　由電子存儲(chǔ)的貨幣價(jià)值；　代表向發(fā)行者的索償權(quán)；　具有一定的儲(chǔ)值上限；　可在發(fā)行者業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外廣泛用于支付；　在支付過(guò)程中無(wú)卷入銀行賬戶或發(fā)

3、行系統(tǒng)的必要。　電子貨幣優(yōu)勢(shì)所在盡管電子貨幣尚未深入人心，但它確實(shí)已經(jīng)逐漸融入我們的日常生活，并將會(huì)被越來(lái)越多的人所熟知。電子貨幣的存在與發(fā)展有它的意義與優(yōu)勢(shì)所在。（1）電子貨幣在交易和消費(fèi)是十分方便，它不必使用現(xiàn)金支付，省卻了數(shù)鈔的麻煩，支付方式甚至不必面對(duì)面。（2）電子貨幣的使用十分安全。使用電子貨幣就不必為身上帶有巨額現(xiàn)金而提心吊膽。即使銀行卡丟失，也可掛失，沒(méi)人能侵害持卡人的利益。（3）電子貨幣具有通用的職能。如入了國(guó)際組織網(wǎng)絡(luò)的銀行卡以及互聯(lián)網(wǎng)上通用的電子錢(qián)包，不受地域國(guó)界的限制，可在全球通用，出國(guó)就不必先換外幣，省卻了許

4、多麻煩。（4）另有一項(xiàng)附帶的優(yōu)點(diǎn)，即是電子貨幣的使用增加了社會(huì)效益。它減少了現(xiàn)金流通量，從而減免了對(duì)鈔票的印刷、保管、押運(yùn)、兌換、回籠等麻煩，能大量降低成本，提高社會(huì)效益，給社會(huì)和個(gè)人帶來(lái)更多的便利?！‰娮迂泿诺默F(xiàn)狀目前，對(duì)電子貨幣的使用情況尚無(wú)全面統(tǒng)計(jì)。歐洲央行從1996年開(kāi)始通報(bào)硬件電子貨幣的流通。一年以后，軟件電子貨幣也被納入統(tǒng)計(jì)之列。硬件電子貨幣的使用規(guī)模在過(guò)去7年半間增長(zhǎng)了140倍，至2003年6月達(dá)2.8億歐元。然而，與其它非現(xiàn)金貨幣相比，硬件電子貨幣只占非現(xiàn)金支付量的0.2，尚處于小規(guī)模發(fā)展階段。軟件電子貨幣的使用，在

5、規(guī)模上更是微不足道。經(jīng)過(guò)10多年發(fā)展，電子貨幣在整個(gè)支付系統(tǒng)中僅占微小份額這一事實(shí)，令急于宣告電子貨幣時(shí)代到來(lái)的人們大失所望。但對(duì)了解電子貨幣的微型付款屬性的人來(lái)說(shuō)，這些尚屬意料之中。事實(shí)是，物理現(xiàn)金與錢(qián)夾均未消失，但人們正逐漸認(rèn)識(shí)到生活質(zhì)量可以通過(guò)減少等待取款付款、尋找購(gòu)物停車位、湊零錢(qián)付停車費(fèi)等等得以提高。看來(lái)，更為重要的是電子貨幣所帶來(lái)的付款文化上的變化?！‰娮迂泿糯嬖诘膯?wèn)題　余額問(wèn)題。非銀行發(fā)行的電子貨幣，如IC卡、200電話卡，都屬于儲(chǔ)值卡，消費(fèi)時(shí)很難保證湊巧把面值花完，一般都有余額，卻沒(méi)法兌換。雖然余額不大，但無(wú)疑也是分

6、割了消費(fèi)者的正當(dāng)利益?！⊥炭▎?wèn)題。ATM自動(dòng)提款機(jī)雖方便，但由于各項(xiàng)配套技術(shù)不夠完善，難免出現(xiàn)線路不通，造成莫名其妙吞卡、下賬現(xiàn)象，給人們的使用帶來(lái)不必要的麻煩?！〗y(tǒng)一問(wèn)題。由于商業(yè)銀行各自為政，各行的信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，不僅造成大量重復(fù)建設(shè)，也讓人倍覺(jué)麻煩，不得不在每家銀行都辦一張卡，以便“對(duì)機(jī)用卡”。目前跨行聯(lián)網(wǎng)通用的自動(dòng)柜員機(jī)還只在小范圍內(nèi)試行?！☆檻]問(wèn)題。盡管我國(guó)銀行的信用卡采取了層層加密技術(shù)，幾乎不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于對(duì)此宣傳不力反而過(guò)于渲染國(guó)外“黑客”的攻擊，致使人們對(duì)銀行卡的安全問(wèn)題尚存疑慮，提

7、心“黑客”搗亂。　我國(guó)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言，中國(guó)的電子貨幣起步很晚。如果以信用卡的出現(xiàn)作為中國(guó)電子貨幣誕生的標(biāo)志來(lái)衡量，也只是本世紀(jì)80年代后期的事情。由于國(guó)情的緣故，我國(guó)的金融服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)只是局限于個(gè)人儲(chǔ)蓄、企業(yè)存款以及普通的交易結(jié)算和支付。以金融電子化的進(jìn)程來(lái)看，將計(jì)算機(jī)引進(jìn)金融服務(wù)要先于電子貨幣的發(fā)展。在發(fā)展初期，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的限制，最先采用的是類似國(guó)外信用卡模式的信用卡，以手工、半手工、自動(dòng)處理的混合模式摸索發(fā)展。但是由于“信用”的概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒(méi)有市場(chǎng)基礎(chǔ)，因此這種“準(zhǔn)”信用卡并沒(méi)有很

8、快形成氣候，而那些可以依賴真正大量存在的儲(chǔ)蓄客戶的借記卡市場(chǎng)，因沒(méi)有受到重視而被冷落了很長(zhǎng)的時(shí)間。一直到90年代中后期，由于金融體制改革的深化，銀行被推向市場(chǎng)，商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)迫使中國(guó)的銀行界重新反思了電子貨幣的發(fā)展策略。同時(shí)也