《論互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、論互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管［摘要］“互聯(lián)網(wǎng)〃與〃金融〃本來(lái)是兩個(gè)不相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，在支付寶推岀〃余額寶〃前很多人甚至沒(méi)聽(tīng)過(guò)這個(gè)名詞，但是卻無(wú)時(shí)無(wú)刻不感受到它的存在，比如工商銀行網(wǎng)上銀行的在線理財(cái)、繳交費(fèi)用等，比如一些網(wǎng)站接受信托的咨詢、預(yù)訂與轉(zhuǎn)讓?zhuān)俦热缫恍┰诰€炒匯炒金銀的平臺(tái)等都很早就開(kāi)始岀現(xiàn)了，只是在2013年中的時(shí)候銀行出現(xiàn)了短暫的錢(qián)荒，瞬間把SHIBOR（銀行間同業(yè)拆放利率）抬高到了10%以上，是平時(shí)的三四倍以上，而且持續(xù)的時(shí)間很長(zhǎng),這讓一些互聯(lián)網(wǎng)寡頭們紛紛攜大量用戶踏入了一個(gè)與自己本不相關(guān)的行業(yè),那就是把〃貨幣型基金〃打包成應(yīng)用讓用戶來(lái)使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就此弓I來(lái)了熱議，其中就包括涉及到安全

2、領(lǐng)域的質(zhì)疑，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與成因進(jìn)行分析，并且從技術(shù)層面談一談關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患以及提岀一些加強(qiáng)監(jiān)管的看法。［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管引言互聯(lián)網(wǎng)金融的興起（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的成因4（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的格局4互聯(lián)網(wǎng)金融的意義（-）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。（-）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與事故錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。（二）國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示錯(cuò)誤!未是義書(shū)簽。16結(jié)論11參考文獻(xiàn)引言2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付全年

3、交易規(guī)模達(dá)38000億元，保持70%以上的年增長(zhǎng)率;網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今已達(dá)到2000余家，比較活躍的有幾百家。進(jìn)入2013年后幾乎每天都有新的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)每年在線申請(qǐng)信用卡的數(shù)量達(dá)到5000萬(wàn);近30%的人會(huì)選擇在線購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；漫畫(huà)《滾蛋吧腫瘤君》通過(guò)眾籌網(wǎng)站獲得了超過(guò)34萬(wàn)元的資助，最終成功出版；截至2013年1季度，阿里金融僅僅依靠賣(mài)家已發(fā)貨訂單等一些信用支撐信息，已經(jīng)為超過(guò)25萬(wàn)家小微企業(yè)提供信用貸款，每筆貸款均額為1丄萬(wàn)元。近日，阿里金融更打造了一場(chǎng)融資盛宴：1.8萬(wàn)家淘寶小賣(mài)家，2個(gè)小時(shí)內(nèi)，分享了阿里小微信貸的3億元淘寶信用貸款，平均每個(gè)賣(mài)家貸款約1

4、.6萬(wàn)元。所有的貸款均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，沒(méi)有任I可信貸人員或是中介人員的介入，沒(méi)有任何一家小賣(mài)家提供擔(dān)保、抵扌甲，所有的小賣(mài)家獲貸憑借的都是自身信用。由于借款和還款的便捷性使得商家不必?zé)o謂的占用資金，因此實(shí)際的融資成本很低，大約為7%。還有2013年3月才上線的好貸網(wǎng)，目前已在包括北京、上海、深圳、廣州、天津、杭州、南京、蘇州、西安、南寧、昆明、鄂爾多斯（600295,股吧）、長(zhǎng)沙、哈爾濱等在內(nèi)的43個(gè)城市開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，已有超過(guò)1000家銀行、小貸公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐好貸網(wǎng)平臺(tái)。用一句話概括互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀就是：快速野蠻生長(zhǎng)并百花齊放、百家爭(zhēng)鳴一.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

5、的定義〃互聯(lián)網(wǎng)"與"金融〃本是兩個(gè)有天壤之別的產(chǎn)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文名稱是InternetofFinance,簡(jiǎn)稱IOFo我們現(xiàn)在定義的互聯(lián)網(wǎng)金融,是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的定義。很多人把互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單的等價(jià)于網(wǎng)站,即程序+服務(wù)器+域名+推廣,從很大程度上來(lái)說(shuō)這些確定是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的縮影，從技術(shù)角度上來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)的組成無(wú)非就是成萬(wàn)上億臺(tái)的主機(jī)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，然而互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純的"基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融"，乃是"基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融"，而技術(shù)只是作為必要支撐條件之一，否則我們大可以稱之為科技金融亦或是新技術(shù)金融等等。下面的圖進(jìn)一步說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)與

6、金融的關(guān)系/金聽(tīng)中介借款人（比如＜8行〉儲(chǔ)蓄存款人金融市場(chǎng)（比如交易所）所謂金融就是對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的等效流通，借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域流行的〃連接〃說(shuō)法，就是實(shí)現(xiàn)有錢(qián)人與用錢(qián)人之間〃連接"的體系，傳統(tǒng)的〃連接"主要是靠銀行（間接融資）和交易所（直接融資），而互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的用錢(qián)人和出錢(qián)人的〃連接〃，由此造成了對(duì)銀行和交易所功能的部分或全部取代。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種不同的方向，一個(gè)是傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，比如銀行、保險(xiǎn)、信托等；另一個(gè)則是互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融行業(yè)，比如阿里小額貸、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)行的公司債、還有第三方支付平臺(tái)等等。不管哪種方向也好,都表

7、明著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是不可逆的（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的成因].傳統(tǒng)金融業(yè)的滯后由于傳統(tǒng)金融行業(yè)享受著天然的線下壟斷優(yōu)勢(shì)，不用進(jìn)行改革也可以獲得大量的利潤(rùn)。根據(jù)同花順iFind的統(tǒng)計(jì),1898家A股上市公司披露了2012年年報(bào)，凈利潤(rùn)總和為1.85萬(wàn)億元，這其中共有11家為銀行，但這些銀行凈利潤(rùn)總和高達(dá)9597億元,占全部A股公司凈利潤(rùn)的52%。這組數(shù)據(jù)很大程度上反應(yīng)了傳統(tǒng)金融業(yè)之所以發(fā)展滯后的原因，傳統(tǒng)銀行在同樣的市場(chǎng)環(huán)境下卻可以獲得