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1、壽險基礎(chǔ)知識新人培訓(xùn)系列課程之三要目?從風(fēng)險到保險?認識保險?人身保險?從風(fēng)險到保險?銀行保險風(fēng)險的定義風(fēng)險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險越大。◆風(fēng)險是獨立于人類意識的客觀存在，即風(fēng)險的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的?？陀^性◆風(fēng)險無時不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險并未減少。普遍性風(fēng)險的種類風(fēng)險分類按性質(zhì)分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風(fēng)險投機風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險◆純粹風(fēng)險所致?lián)p失是“絕對”的，它是一個社會凈損失；投機風(fēng)險所致?lián)p失是“相對”的，對于整個社會

2、而言不一定有損失發(fā)生?！艏兇怙L(fēng)險的發(fā)生較有規(guī)律性，只要條件基本相同就會重復(fù)出現(xiàn)；投機風(fēng)險運動的規(guī)律性則較差，很難運用數(shù)理統(tǒng)計手段探究其運動規(guī)律?！綮o態(tài)風(fēng)險是由于自然或人為因素造成的，而動態(tài)風(fēng)險一般是由經(jīng)濟變動或科技發(fā)展引起的；◆靜態(tài)風(fēng)險一般只對個體或幾個單位發(fā)生作用，而動態(tài)風(fēng)險則對整體發(fā)生作用；◆靜態(tài)風(fēng)險一般是純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險可以是純粹風(fēng)險，也可以是投機風(fēng)險?！艋馂?zāi)；◆疾病；◆意外?！糍€博；◆炒股票?！艉樗?；◆臺風(fēng)?！艏膊。弧魝麣?。◆疾?。弧舻卣?。◆政策變化；◆新技術(shù)應(yīng)用。風(fēng)險管理所謂風(fēng)險管理，就是面臨風(fēng)險者進行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制以減少風(fēng)險負面影響的決策及

3、行動過程。風(fēng)險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險。回避風(fēng)險在風(fēng)險發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預(yù)防風(fēng)險自留風(fēng)險即自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險。自留風(fēng)險通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險純粹風(fēng)險的處理方法風(fēng)險與保險風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險處理措施；保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約

4、。保險與風(fēng)險的關(guān)系風(fēng)險不是投機性的；對個別標的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有必然性；風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的；風(fēng)險所致?lián)p失較大。可保風(fēng)險的條件要目?從風(fēng)險到保險?認識保險?人身保險?認識保險?銀行保險風(fēng)險損失分攤機制在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分攤獲得了相應(yīng)的報酬（示例）。保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風(fēng)險發(fā)生的頻率有準確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數(shù)法則估測風(fēng)險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴大風(fēng)險單位數(shù)，并且風(fēng)險事件必須是隨機事件，滿足

5、大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風(fēng)險損失分攤示例返回假設(shè)某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔(dān)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預(yù)計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)

6、：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔(dān)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務(wù)的經(jīng)營費用開支。保險的構(gòu)成要素并非所有的風(fēng)險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風(fēng)險必須是可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險保險是以風(fēng)險損失分攤機制為基礎(chǔ)的，而這一機制的成功運作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險。集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險經(jīng)濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金保險風(fēng)險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構(gòu)來進行操作和營運管理。營運風(fēng)險損失分攤機制的組織機構(gòu)保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人

7、根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。保險的特征經(jīng)濟性從個別經(jīng)濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風(fēng)險的一種經(jīng)濟方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險損失最低的特點。互助性保險是一種經(jīng)濟互助機制，一旦個別經(jīng)濟單位或個人遭受風(fēng)險損失，則其他經(jīng)濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是