《個人住房抵押貸款提前還款管理經(jīng)驗　》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、個人住房抵押貸款提前還款管理經(jīng)驗一、荷蘭個人住房抵押貸款提前還款管理經(jīng)驗荷蘭個人住房抵押貸款市場是歐洲最大的抵押貸款市場之一。根據(jù)Charlier和VanBussel的統(tǒng)計，在個人住房抵押貸款債務(wù)余額占GDP的比例和每單位資本個人住房抵押貸款債務(wù)余額兩項指標(biāo)上，荷蘭均在歐盟國家中居第二位。1990-2003年，整個荷蘭個人住房抵押貸款余額占GDP的比重，從35%上升到86%o1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)避提前還款風(fēng)險20世紀(jì)80年代中，荷蘭比較流行的是等額還款和等本金還款等個人住房抵押貸款方式，但自1990年以后，隨著房地產(chǎn)市場的迅速發(fā)展和個人住房抵押貸款市場競爭的日

2、益加劇，出現(xiàn)了大量新型的個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，尤其在還款方式上。這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新，既拓展了個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的市場空間，同時也部分地起到了管理提前還款風(fēng)險的作用。1990年以后，以儲蓄抵押貸款和人壽保險抵押貸款力代表的個人住房抵押貸款逐漸占據(jù)主流。在這兩種個人住房抵押貸款方式中，還款期內(nèi)不需要償還貸款本金，僅需要支付貸款利息，同時，該利息的支付以個人的儲蓄賬戶或人壽保險為基礎(chǔ)。這些賬戶和需支付的貸款利息，均是免稅的。這也是荷蘭個人住房抵押貸款市場同美國不同的地方。在20世紀(jì)90年代后期，僅付利息抵押貸款和投資抵押貸款成為流行的個人住房抵押貸款品種。僅付利息

3、抵押貸款保留了儲蓄抵押貸款和人壽保險抵押貸款到期償還本金，按月支付利息的優(yōu)勢，但免除了借款人需要購買保險和幵立儲蓄賬戶的條件限制。而投資抵押貸款則將個人住房抵押貸款與荷蘭的證券市場相聯(lián)系，借款人通過證券市場的投資賬戶收益來償還個人住房抵押貸款。根據(jù)StatisticNethe「lands的統(tǒng)計，1998年新發(fā)放個人住房抵押貸款中，超過50%是以投資抵押貸款的方式發(fā)放的。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，荷蘭金融機(jī)構(gòu)將借款人收入的現(xiàn)金流同貸款的償還有機(jī)地結(jié)合起來，充分利用免稅政策，為借款人提供各種不同類型的個人住房抵押貸款品種，滿足了不同借款人的各種需求，既有效地保證Y金融機(jī)

4、構(gòu)所發(fā)放個人住房抵押貸款的流動性和盈利性，又很好地滿足了借款人免稅、理財和減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)的需求，從根本上抑制、推遲和緩解了提前還款的風(fēng)險。自1995年起，90%的個人住房抵押貸款直到到期才清償，其中30%的個人住房抵押貸款從未發(fā)牛.提前還款。二、對提前還款的限制條款《抵押貸款行為法》在規(guī)定對只付息個人住房抵押貸款的借款人最高貸款價值比的同時，也對借款人提前還款進(jìn)行了嚴(yán)格限制。在每個還款年度內(nèi)，借款人償還初始貸款額的10%以內(nèi)可以免收違約金，部分銀行可以放大到15%-20%。超過部分均將被收取違約金。同時，還規(guī)定對以下幾種情況產(chǎn)生的提前還款不受比例限制，免于

5、收取違約金：1.住房出售；2.借款人死亡；3.借款人破產(chǎn)；4.遭受火災(zāi)并從保險中獲得補(bǔ)償；5.在新的固定利率周期開始，個人住房抵押貸款利率重新制定時。荷蘭的個人住房抵押貸款在其三十年的存續(xù)期內(nèi)，每五年至二十年為一個利率鎖定期。在每一個固定利率期到期后，個人住房抵押貸款的利率將重新根據(jù)當(dāng)前的市場情況制訂由于沒有上限和下限的限制，新制訂的個人住房抵押貸款利率一般會同當(dāng)時的市場利率保持一致。在這個階段開始前，借款人可以自由進(jìn)行提前還款，而不需要支付任何違約金。借款人若提前清償超過被允許的提前還款額度的部分，將被收取一筆違約金。其數(shù)額等于按照當(dāng)時市場利率新發(fā)放個

6、人住房抵押貸款月利息同現(xiàn)存?zhèn)€人住房抵押貸款月利息額之間的差額。有的時候，銀行還會收取一筆固定的違約金，大概250-500基爾德（guilder，荷蘭貨幣單位）。這些“收入保持”（yieldmaintenance）的違約金措施被普遍地用于防范提前還款風(fēng)險。三、中國香港個人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險管理經(jīng)驗作為國際金融中心之一的香港，銀行業(yè)高度開發(fā)和國際化，個人住房抵押貸款市場異?；钴S。香港金融機(jī)構(gòu)對個人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險的管理和防范機(jī)制，值得我們借鑒。（一）普遍的違約金制度香港金融機(jī)構(gòu)，對提前還款行為均收取一定金額的違約金。違約金的收取，以固定金額居多

7、。同時，在收取違約金之外，查詢貸款余額也需要收取一筆固定的費用。固定違約金的存在，可以部分地補(bǔ)償銀行因提前還款而造成的損失（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效控制提前還款競爭激烈的香港個人住房按揭市場，其產(chǎn)品體系和產(chǎn)品創(chuàng)新非常頻繁。各金融機(jī)構(gòu)為了招徠客戶和延遲提前還款行為，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。1、多種多樣的按揭貸款計劃。針對不同收入階層和收入群體，香港政府通過香港房屋委員會和房屋協(xié)會，提供多種按揭還款計劃,降低借款人的負(fù)擔(dān)，限制提前還款。這些計劃包括“居者有其屋”按揭貸款計劃“、自置居所免息”貸款計劃“、自置公屋”貸款計劃“、首次置業(yè)”貸款計劃等

8、。這些計劃提供有針對性的優(yōu)惠措施,但同時也對提前還款進(jìn)行了嚴(yán)格限制，對按揭所購房