《國外征信業(yè)務(wù)與國內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、第5頁www.91zhengxin.com國外征信業(yè)務(wù)與國內(nèi)征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，人類存儲信息量的快速增長以及計算機數(shù)據(jù)處理能力的大幅提升，人類社會邁進了一個嶄新的數(shù)字化時代。過去不可計量、存儲、分析和共享的很多東西都被數(shù)據(jù)化了，數(shù)據(jù)成為一項重要的商業(yè)資本，能被用來激發(fā)新產(chǎn)品和新型服務(wù)，進而創(chuàng)造新的經(jīng)濟利益。在新的形勢下，各行各業(yè)的頂尖級企業(yè)都將其業(yè)務(wù)觸角延伸至大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，并將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到經(jīng)濟、金融、電子商務(wù)等各個領(lǐng)域。美國政府更是投資2億美元啟動了“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面。大數(shù)據(jù)以其獨有的特征在信用

2、經(jīng)濟市場擴張、信用風險防范等方面發(fā)揮著重要作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進征信業(yè)的健康發(fā)展是今后研究的一個重要方向。(一)ZestFinance評分系統(tǒng)硅谷越來越多的科技企業(yè)開始向金融圈進軍。ZestFinance就是其中之一。這家公司打出的旗號是“將Google算法帶入征信領(lǐng)域”，其利用機器學習和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)立了一套和傳統(tǒng)模式相異的信用評分方式，其中應(yīng)用的數(shù)據(jù)變量是傳統(tǒng)模式的上百倍。目前美國征信公司個人信用評級都來自FICO評分法，絕大部分金融機構(gòu)使用的信用評分也都來自FICO的模型算法。自20世紀60年代至今，在美國的征信體系中，F(xiàn)IC0的地位從未被撼動

3、。它通過征信公司的海量個人征信數(shù)據(jù)，經(jīng)過復(fù)雜的模型計算才能形成征信產(chǎn)品。FIC0的評分模型的確首屈一指，但并非十全十美。FIC0信用評分參考的數(shù)據(jù)變量只有不到50個，因此很多人摸清了FIC0關(guān)注的變量后，就可以“模型套利”增加自己的信用評分，例如一個人可以每天反復(fù)在圖書館借書還書“刷信用”。ZestFinance.創(chuàng)立于2010年，創(chuàng)始人道格拉斯?梅里爾（DouglasMerrill)是Google的前信息總監(jiān)兼工程副總裁，他指出ZestFinance完全可以取代HC0用的算法。針對FIC0的不足，ZestFinance重新設(shè)計了一套信用評估模型。和F

4、IC0的不到50條參考變量相比，5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve第5頁www.91zhengxin.comZestFinance參考的數(shù)據(jù)變量多達

5、上萬條，并采用非線性化的、更前沿的技術(shù)來進行分析,□第五章大數(shù)據(jù)時代下的征信創(chuàng)新與發(fā)展從而防止“模型套利”的現(xiàn)象，更精準地評估消費者信用風險。這些上萬條數(shù)據(jù)變量僅僅是原始信息數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，模型可以得出超過7萬個用來判斷信貸行為的指標。而模型分析完這些指標僅需要不到3秒鐘。據(jù)美國主流媒體《經(jīng)濟學人》雜志報道，l

6、行賬戶或信用記錄不好的借款人創(chuàng)造透明公正的信用評分。通過成千上萬的數(shù)據(jù)變量，每個人都可以擁有一份公正的信用評價。ZestFinance幫助信用記錄不好的人貸款主要通過兩種方式：一種是直接從ZestCash(ZestFinance貸款平臺）對其發(fā)放貸款一種是讓使用ZestFinance評分系統(tǒng)的金融機構(gòu)，通過ZestFinance的評分結(jié)果對其發(fā)放貸款。目前已經(jīng)幫助了超過10萬名沒有銀行賬戶或信用記錄不好的美國人獲得了貸款。金融危機后，銀行信貸更加謹慎，而硅谷的IT企業(yè)則不斷嘗到金融這塊蛋糕的甜頭，包括Prosper和LendingClub在內(nèi)的P2P借

7、貸平臺應(yīng)運而生，類似ZestCash的小額信貸公司也風生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在內(nèi)的公司都看準了銀行信貸這塊短板。這類公司的共同特點是利用大數(shù)據(jù)做信用分析，并且大多擁有自己的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。Zebit創(chuàng)建的LendingStream網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，可以在4分鐘內(nèi)獲得50~1500美元的半年期個人信用貸款。Avantcredit打出的標語是“從這里申請貸款不會影響你的FIC0信用分數(shù)”。該公司也是自建信用體系，針對不同人的評分，給出的利率也是不同的。Kreditech位于德國漢堡，利用大數(shù)據(jù)分析

8、手段評估借款人還錢的概率，他們不要求客戶5.1-9,,services,andmakethec