《信用卡改善消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)論文》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、信用卡改善消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)論文信用卡改善消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)論文　　信用卡與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢比較　　除個(gè)人住房貸款外，國內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢。準(zhǔn)入門檻低。目前，根據(jù)國內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時(shí)遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔(dān)保手續(xù)，也無需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動(dòng)根據(jù)申

2、請人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。額度可循環(huán)。信用卡申請成功后，發(fā)卡銀行會根據(jù)申請人資信狀況給予一定的卡片額度?？ㄆ~度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用

3、，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對于國家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用。可以說，相對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力?！　⌒庞每ㄔ?/p>

4、我國消費(fèi)信貸市場的突出表現(xiàn)　　近年來，信用卡在我國已經(jīng)取得了長足發(fā)展并形成龐大的市場規(guī)模和廣泛的社會影響力。信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計(jì)發(fā)卡量億張，同比增長%，約為2004年的9倍。信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國信用卡交易金額萬億元，同比增長%，交易筆數(shù)達(dá)到億筆，同比增長%。信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的%上升至2011年的%，提升個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來越高。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面具有直接拉動(dòng)

5、作用。在我國人均持卡率還不足張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展?！　c(diǎn)建議　　繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來我國信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)終端萬臺，ATM終端萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過適當(dāng)降低小型商戶及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)更多的商戶成為信用卡特約商戶。增強(qiáng)信用卡信貸定價(jià)的靈活性。目前國內(nèi)尚缺乏對信用卡

6、透支利率及分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行靈活定價(jià)的機(jī)制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因?yàn)槔塾?jì)用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價(jià)格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費(fèi)信貸定價(jià)機(jī)制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的價(jià)格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵(lì)更多人使用信用卡消費(fèi)。充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費(fèi)信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時(shí)間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以

7、承受長時(shí)間透支消費(fèi)。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費(fèi)成本，延長了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴(kuò)大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)都可以嘗試分期付款，使消費(fèi)信貸通過信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長期數(shù)為36個(gè)月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。加強(qiáng)個(gè)人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過長期探索，現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對個(gè)人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗(yàn)還較少。例如，由于個(gè)人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個(gè)人客戶，有時(shí)不能

8、進(jìn)行很好的