《丁克家庭理財計劃》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、“丁克”家庭理財計劃?一，基本情況根據(jù)案例中所披露的信息，我們可以得知客戶的基本情況如下：客戶基本情況：程先生：33歲，工作11年，醫(yī)療器材公司駐漢代表處負責人。程太太：33歲左右，報社編輯。程先生和程太太為“丁克”一族，沒有養(yǎng)育子女的計劃。人生階段：程先生的家庭現(xiàn)在已經(jīng)基本進入了家庭成長期和成熟期，在這一階段，事業(yè)處于快速上升階段，工作繁忙，壓力較大，但是由于沒有養(yǎng)育子女的家華，程先生可以在工作之余，盡情享受生活，有更多的時間和金錢來提高生活的品質(zhì)。職業(yè)特征：程先生供職于醫(yī)療代表公司，職位是代表處負責人，這一職位具有相對的穩(wěn)定性，就業(yè)風險較低，由于案例的信息披露中，沒

2、有涉及到關(guān)于程先生關(guān)于更換工作或自主創(chuàng)業(yè)等方面的信息，故在本理財計劃中暫不考慮此方面的影響。程太太供職于報社，擔任編輯，此工作的穩(wěn)定性相對較高。?二，原始需求1，明年初期購買10萬元左右的轎車。2，對未來的養(yǎng)老計劃較為擔憂，希望通過理財計劃來保障退休后的生活。3，追求長期，穩(wěn)定的投資?三，基本假設(shè)1，通貨膨脹率：由于我國經(jīng)濟處于持續(xù)快速發(fā)展的階段，近幾年，我國的平均通貨膨脹率較低，因此，在本理財方案中，我們預測未來10年我國的平均通貨膨脹率擦為2％。2，利率水平：目前我國的儲蓄利率水品在經(jīng)歷了歷史性的底水平以后，已經(jīng)進入了一個緩慢的加息周期，我們預測未來10年內(nèi)的利率水

3、品，會在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)緩慢的，持續(xù)的增長，預計年增長率為1％。3，收入增長率：因為行業(yè)類別的不同，根據(jù)程先生所處的醫(yī)療器材行業(yè)的收入增長水品，以及程先生所擔任的職位，我們假設(shè)程先生的收入增長率為3％，程太太的收入增長水平為2％，得出家庭的收入增長率為2.6％。4，最低現(xiàn)金持有量：從財務(wù)安全的角度出發(fā)，家庭中應(yīng)當持有最低現(xiàn)金金額，根據(jù)程先生家庭的實際情況，失業(yè)的可能性不大，夫妻處于青年時期，健康狀況良好，沒有養(yǎng)老（案例中沒有信息披露，故假定為無）以及養(yǎng)育子女的負擔，故我們建議程先生的家庭最低現(xiàn)金持有量為1萬元。5，風險偏好測試：程先生家庭的投資主要集中于房產(chǎn)，股票等，

4、應(yīng)對程先生進行風險偏好能力的測試，由于此步驟無法實現(xiàn)，我們假定程先生屬于溫和進取型投資者。?四，財務(wù)現(xiàn)狀1，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：擁有房產(chǎn)兩處，市值分別為32萬（貸款15萬，15年還清），40萬（貸款25萬，10年還清，案例中沒有披露，根據(jù)一般房貸比例得出），股票基金共計4.5萬，現(xiàn)金和活期存款2萬，定期存款3萬，黃金及收藏品0.5萬。2，資產(chǎn)負債情況資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債資產(chǎn)項目金額貸款項目金額現(xiàn)金及其等價物20000貸款250000現(xiàn)金10000商業(yè)住房貸款250000活期存款10000??金融資產(chǎn)75000??定期存款30000??偏股型基金45000??實物資產(chǎn)720000??

5、房產(chǎn)（自用）400000??房產(chǎn)（投資）320000??黃金及收藏品5000??總資產(chǎn)820000總負債250000凈資產(chǎn)：820000－250000＝570000?3，收支情況收入項目金額占收入比例程先生工資4800042％程先生年終獎金1500013％程太太工資3600031％程太太年終獎金50004％其他收入??房租1200010％總收入116000100％?支出項目金額占支出比例日常支出2400029%房貸還款4800059%旅游支出800010%贈與支出20002％總支出82000100％4，財務(wù)指標分析A，償付比率凈資產(chǎn)÷資產(chǎn)＝570000÷820000＝0

6、.7償付比例高于0.5，說明該家庭具備一定的償還債務(wù)能力。B，負債總資產(chǎn)比率負債÷資產(chǎn)＝0.3該家庭負債總資產(chǎn)比率適中，說明該家庭的具備一定的償還債務(wù)能力。C，負債收入比率負債÷收入＝250000÷116000＝2.16負債收入比率遠高于0.4，表明該家庭的財務(wù)狀況處于非良好狀況。D，儲蓄比率盈余÷收入＝34000÷116000＝0.29從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，還可以將29％的收入用于增加儲蓄或者投資，但是該家庭的負債比率過高，并有在明年初買車的計劃。E，流動性比率流動性資產(chǎn)÷每月支出＝20000÷6667＝3一般流動性比率應(yīng)該控制在3左右，過高則

7、影響該總資產(chǎn)的收益率，過低則對正常的生活保障造成風險，該家庭的流動性資產(chǎn)比率正好符合要求。F，投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)＝75000÷570000＝0.13表明該家庭的凈資產(chǎn)中有13％由投資構(gòu)成，一般意義上，投資與凈資產(chǎn)的比率應(yīng)該保持在50％以上，才能保證該家庭凈資產(chǎn)的合理增長率。5，程先生目前的財務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處A，家庭負債收入比率過高，家庭財務(wù)狀況一般。B，家庭開支過大：年支出占到年收入的70％。C，風險保障能力不足：除基本醫(yī)療保險外，沒有其他任何保險。D，金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理：投資集中于房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，風險