《家用車輛損失險定損賠償?shù)难芯俊酚蓵T上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、家用車輛損失險定損賠償?shù)难芯空合M者在投保機(jī)動車輛損失險時，目的都是希望最后在發(fā)生損失時，能最大限度地得到保險公司的賠償，而賠償和當(dāng)時的投保選擇有直接關(guān)系，故本文將理清車輛損失險的投保及賠償之間的關(guān)系。關(guān)鍵詞：家用；車輛損失險；賠款一、前言近年來，汽車保險跟老百姓之間的關(guān)系越來越密切，當(dāng)然，由此產(chǎn)生的賠款爭議案件數(shù)量也呈現(xiàn)大幅上升趨勢，這一方面是由于汽車保險業(yè)務(wù)大數(shù)法則造成的，另一方面也因為保險人與被保險人對理賠的依據(jù)產(chǎn)生了分歧。我國汽車保險業(yè)務(wù)條款在這兩年有了更多的完善，交強(qiáng)險在這兩年變化更是很大，汽車保險業(yè)務(wù)知識理論引用也更新很

2、快，但很多汽車保險與理賠的教材中有關(guān)車輛損失險的精算，存在各自的計算方法，甚至有很多教材出現(xiàn)誤算。作為車輛損失險的投保，理論上存在三種投方法，一是按新車購置價投保；另一是按該車的實際價值投保；最后一個是按該車的協(xié)商價值投保。在這里我們先認(rèn)為汽車產(chǎn)品的價格是隨著時間的推移而逐漸下降的情況較大。而隨著時間的推移汽車產(chǎn)品的價格上漲的情況發(fā)生較小，在這里我們不列入精算范圍。6二、按新車購置價投保的研究有必要指出，我們所指的新車購置價有兩種情況，一是實際意義上新車的新車購置價；另一是舊車按投保時同類型市場上新車購置價投保。（一）新車的新車購置價（

3、1）全損計算：由于我們假定汽車產(chǎn)品是隨關(guān)時間推移其實際價格而逐漸下降。因此，按出險時該車的實際價值計算。賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F（注）（注：F=事故責(zé)任比例×（1―免賠率之和），下同）（2）部分損失計算，應(yīng)把核定的維修費用和該車出險時的實際價值比較，如果核定的維修費用大于出險時的實際價值，理論上推定該車全損，則賠款計算為：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F如果出險時的實際價值大于核定的維修費用時，則賠款計算為：賠款=（核定的維修費用―殘值）×F（二）舊車按同類型市場上新車購置價投保（1）全損計算：由于我們假定汽車產(chǎn)品是隨著

4、時間推移其實際價格而逐漸下降。因此，按出險時該車的實際價值計算：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F6（2）部分損失計算，應(yīng)把核定的維修費用和該車出險時的實際價值比較，如果核定的維修費用大于出險時的實際價值，理論上推定該車全損，在這里需要注意，凡是按新車購置價投保的情況，我們都認(rèn)為是足額投保，因此賠款中不存在自保的比例部分。則賠款計算為：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F如果出險時的實際價值大于核定的維修費用時，則賠款計算為：賠款=（核定的維修費用―殘值）×F三、按實際價值投保的研究實際價值有兩個概念，一是投保時的實際價值。另一是出險

5、時的實際價值，這兩個概念本質(zhì)存在巨大的區(qū)別。按投保時該車的實際價值投保的車輛通常是指舊車，理論上等于投保時該車的同類型市場上新車購置價減去到投保時為此的累計折舊；出險時的實際價值等于該車出險時同類型市場上新車購置價減去到出險時為此的累計折舊。（一）全損計算同樣我們假定該車價格是隨著時間推移逐漸下降的，因此按出險時的實際價值計算：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F（二）部分損失計算，關(guān)于部分損失存在三種情況6（1）核定的維修費用高于投保時的實際價值，推定全損，按出險時的實際價值計算：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F（2）核定的維修費

6、用高于出險時的實際價值，也推定全損，按出險時的實際價值計算：賠款=（出險時的實際價值―殘值）×F（3）核定的維修費用低于出險時該車的實際價值。因此，則計算方法：賠款=（核定的維修費用―殘值）×F×（投保時的實際價值÷投保時該車同類型市場上新車購置價）在這里要注意，由于是維修費用是按新車購置價計算的，而投保時只按實際價值投保，故為不足額投保，因此存在一定的自保比例關(guān)系。四、按協(xié)商價投保的研究關(guān)于協(xié)商價是指投保人與保險協(xié)商該車的保險金額，協(xié)商價不能高于投保時該車的新車購置價，高出部分無效。因此協(xié)商車輛的保險金額會出現(xiàn)兩種情況。一是低于投保時

7、該車同類型市場上的新車購置價，高于投保時該車的實際價值。一是低于投保時該車的實際價值。（一）低于投保時該車同類型市場上新車購置價而高于投保時該車的實際價值6（1）全損：同樣假定汽車產(chǎn)品的價格是隨著時間推移逐漸下降的。由于是高于投保時的實際價值，故是足額投保，全損時按出險時的實際價值計算。（2）部分損失，部分損失的情況會有三種。一是核定的維修費用高于投保時的實際價值。理論上推定全損，按出險時的實際價值計算。二是核定的維修費用低于投保時的實際價值，高于出險時的實際價值，理論上同樣推定全損，按出險時的實際價值計算。三是核定的維修費用低于出險時

8、的實際價值，則按核定的維修費用計算，但這里需要注意的是由于維修費用是按新車購置價計算的，故存在自保的比例部分。（二）協(xié)商金額低于投保時該車的實際價值（1）全損：同樣假定汽車產(chǎn)品的價格是隨著時間推移下降的，由